Строительство —
на свой страх
и риск

С начала текущего года аналитики страхового рынка отмечают уменьшение количества заключаемых договоров строительно-монтажных рисков. Это явление традиционно объясняется экономическим кризисом. Но только ли в кризисе дело? Наш корреспондент беседует с Романом Емельяновым, начальником Управления андеррайтинга СМР Страховой Группы «СОГАЗ», занимающей первое место в России по страхованию строительно-монтажных рисков.

Когда ошибки не разоряют

–  Роман Евгеньевич, что понимается под строительно-монтажными рисками?

 – В процессе строительства может случиться все, что угодно. Провал грунта, наводнение, обрушение уже построенной части здания, пожары, взрывы – все риски перечислить нереально. Поэтому в случае со строительно-монтажными рисками (СМР) можно сказать, что это любое внезапное и непредвиденное событие в период строительства объекта. И в данном случае правильно говорить не о том, что страхуется, а о том, что является исключением из страхования. Все, что не попадает в список исключений, может быть застраховано. Страхование СМР действует с момента начала работ до сдачи объекта и может быть расширено на период послепусковых гарантийных обязательств.

Иногда путают страхование строительно-монтажных работ и страхование имущества. Между тем они принципиально отличаются. Строительно-монтажные работы – созидательный процесс. Имущество –готовый объект, который можно осмотреть, оценить. Страхование имущества не подразумевает страхование строительно-монтажных работ, за исключением незначительных ремонтов. Если вы приступаете к крупной реконструкции застрахованного объекта, надо покупать отдельно полис страхования СМР.

– По Вашим наблюдениям, что чаще всего приводит к этим непредвиденным и внезапным событиям на стройплощадке?

 – Довольно часто они становятся следствием ошибок при изысканиях. Отчасти по объективным причинам – трудно детально изучить состояние грунтов на объектах большой протяженности. Но и субъективных факторов достаточно: проектировщики используют устаревшие данные, да и действующие нормативные документы, вероятно, пора корректировать. В результате строители нередко натыкаются на валуны, карстовые пустоты, которые нигде не отмечены. Так, в 2010 году мы произвели страховые выплаты на общую сумму около 134 млн. рублей при строительстве трубопровода в Краснодарском крае. При прокладке трубопровода методом горизонтально-направленного бурения строители несколько раз попадали в карстовые пустоты. Бурить приходилось заново, а заодно оказалось испорченным имущество посторонних организаций.

Большой ущерб приносят стихийные бедствия: наводнения, сели, оползни, обвалы, штормы, пожары и т.д. С природными катаклизмами вполне «успешно» соперничают ошибки самих подрядчиков и дефекты изготовителей монтируемого оборудования.

 – Вы как-то контролируете процесс работ на застрахованных объектах?

– Конечно. Особенного внимания требуют оффшорные объекты строительства (укладка труб, кабелей, шлангокабелей, манифольдов в море) с использованием морских специализированных судов. Привлекается независимая специализированная компания, которая проверяет соответствие выполняемых работ проектной документации. И только, когда наш представитель, присутствуя на месте, удостоверяется, что все делается правильно, выписываем сертификат о продолжении действия страхового договора.

Мы регулярно посещаем и технически менее сложные объекты. Проверяем их текущее состояние, в том числе силами инженерного центра нашей компании. И нередко выдаем рекомендации, как повысить безопасность объектов строительства. Наши партнеры относятся к ним с пониманием.

– Средняя строительная компания озабочена тем, чтобы уложиться с работами в срок. Вы страхуете сам факт несдачи объекта вовремя? Нередко и первопричину срыва найти трудно.

– В случае несвоевременной сдачи объекта в срок на подрядчика накладываются штрафные санкции. А штрафы не страхуются. Страхуем убытки и потери заказчика от несвоевременного ввода объекта в эксплуатацию, если задержка произошла, например, из-за пожара на стройплощадке или наводнения. И этот вид страхования становится все более популярным.

Государство выходит из игры 

– Какая часть страхового рынка приходится на строительно-монтажные работы? И какая доля объектов в стране не застрахована?

– В прошлом году строительно-монтажные работы составляли примерно 3% всего страхового рынка, в абсолютном выражении – около 40 млрд рублей. Страхование строительно-монтажных рисков – дело добровольное. Практически всегда страхуются проекты с участием частного капитала (по требованию инвесторов), а также проекты, финансируемые банками. Банки просто не дадут кредит, если нет страхового договора.

Вплоть до начала 2015 года страховались объекты, которые строятся на бюджетные средства, а это70 – 80% рынка страхования СМР. Сейчас большинство из них выпали из страхового поля. Сколько всего незастрахованных строек, сказать крайне трудно.

  – Почему перестали страховаться государственные объекты?

–Тут надо немного вспомнить историю. Страхование строительно-монтажных рисков реально началось уже в рыночных условиях. В 1999 г. Межведомственная комиссия по подрядным торгам при Госстрое России утвердила Методические рекомендации по составлению договоров подряда, которые, в частности, предусматривали раздел «Страхование объекта строительства». И в течение 15 лет страхование государственных объектов осуществлялось за счет их сметной стоимости. 16 июня 2014 г. вышел Приказ Минстроя России № 294, который исключил затраты на страхование из сметы. Было решено: так как подрядчик несет все риски по объекту, это его решение – страховать их или нет.

Что получилось? Образовалось огромное количество незастрахованных строительных объектов с государственным финансированием. Так, без страховки осталась реконструкция транспортной развязки на пересечении МКАД и улицы Профсоюзная в Москве. Есть много других примеров.

Подрядчики не хотят тратить свои деньги на страхование. Многие строительные компании не сталкивались с происшествиями, которые подкосили бы их финансовую устойчивость и навсегда бы поменяли представление о необходимости страховой защиты. Возможно, их сознание не изменится, пока не произойдет какая-нибудь крупная авария.

– Да уже произошла – еще полтора года назад – на Загорской ГАЭС-2…

– Загорская ГАЭС-2 была застрахована и, полагаю, получит выплаты. Она входит в состав ОАО «РусГидро». РусГидро страхует все свои объекты. К слову сказать, все крупные компании (Газпром, Роснефть и др.) как страховали свои инвестпрограммы, так и продолжают страховать дальше.

– Существует другая точка зрения. Когда подрядная компания будет сама страховаться, она станет более тщательно считать деньги. Согласитесь, если разрешалось тратить средства из сметы, то вряд ли хотелось ограничиваться, даже если обстоятельства позволяли. Такова психология человека. Считается, что теперь подрядчик станет более взыскательным в выборе страховщика. Между страховщиками возникнет конкуренция.

–Подрядчики уже давно устраивают конкурс среди страховщиков. Только какой именно? Нередко это конкурс по цене. Выбирают полис как можно дешевле. Такая экономия выйдет им боком. Дешевая страховка никогда не покроет серьезный ущерб.

У нас только учатся оценивать риски и предвидеть убытки. В большинстве компаний, которые приходят страховаться, нет специалистов, риск-менеджеров, которые могут правильно квалифицировать происшествие: подходит оно под страховой случай или нет? Надо о нем заявлять страховщику или нет? Как правильно составить заявление о случае и как действовать при событиях? Они незнакомы с терминологией и т.д.

Пока еще культура страхования СМР у нас не развита так же, как, например, за рубежом. И в один день она не сформируется. А государственные стройки имели возможность быть обеспечены страховой защитой уже сейчас.

Заказчик отвечает за все?

-    Так что же, надо все возвращать на круги своя? Снова включать затраты на страхование в смету расходов?

– На наш взгляд, неправильно «вешать» все строительно-монтажные риски на подрядчика. По сути, подрядчик отвечает только за то, что он сам не так сделал, за свои ошибки. Ну, еще у него что-то могут украсть. А многие риски касаются заказчика. Даже в Гражданском кодексе есть пункт, который гласит, что ответственность за ошибки в проекте, за поставку недоброкачественного материала (деталей, конструкций), оборудования, исполнения ошибочных указаний заказчика несет сам заказчик. Те же риски форс-мажорных обстоятельств также ложатся на плечи заказчика, на объектах с государственным финансированием, соответственно, на плечи государства. И большинство из них можно застраховать.

Или ситуация, когда на завершающей стадии строительства меняется подрядчик. Договор страхования СМР был у прежнего подрядчика. Новый должен заключать новый договор подряда и зачастую обязан нести ответственность за просчеты своего предшественника, как и его страховщик. Однако желания отвечать за чужие ошибки ни у кого нет. Если бы договор страхования был у заказчика, смена подрядной организации не привела бы к сложностям с точки зрения страховой защиты – новый договор просто не пришлось бы делать.

Случается, в рамках проекта фактически на одной строительной площадке, сменяя друг друга, работают несколько генподрядчиков – каждый со своим договором страхования. Перед самой сдачей объекта происходит ЧП. И виновника определить очень трудно. Возможно, это самый первый генподрядчик. А он уже давно ушел с площадки. При наличии одного договора страхования СМР у заказчика сложностей в урегулировании убытка по причинно-следственным связям не возникло бы.

– Но считается, что необходимая для заключения договора подряда банковская гарантия может покрыть многие риски, в том числе страхуемые по договору страхования СМР.

– Смысл банковской гарантии состоит в том, что она обеспечивает надлежащее исполнение подрядчиком его обязательства перед заказчиком. Если строитель не в состоянии завершить стройку, обязательства по ней переходят к банку, выдавшему гарантию. То есть выплаты по банковской гарантии будут осуществлять только, если подрядчик не выполнит своих обязательств по договору. И в лучшем случае этосоставит 10% от стоимости проекта.

И ни один подрядчик не сможет обеспечить страхование, скажем, строительства атомной станции. Вот почему многие госкомпании, в том числе Росатом, активно выступают за возврат статьи остраховании.

– А как поступают на Западе?

– На Западе сам подход к страхованию совсем другой. Там нельзя начать строительство без полиса страхования СМР. В строительстве крупных объектов задействованы капиталы многих участников – банков, корпораций и т.д. Единственная возможность обезопасить себя от потерь – это страхование. Соответственно, никто не даст деньги без страховки. Страхованием занимается оператор (заказчик) – организация, которая управляет всем процессом строительства, представляет интересы инвестора. Заказчик страхует одним договором всех своих подрядчиков – а их всегда несколько – как бы обеспечивает их зонтичным покрытием. Это даже удобнее, чем контролировать каждого, застраховался он или нет, закончилась страховка или нет и т.д.

 – Вы считаете, что у нас строительно-монтажные риски также должен страховать заказчик?

– Думаю, самое главное – осуществлять страхование СМР в принципе. Кто это должен делать? Как я уже говорил, в сохранении вложенного капитала и возможности иметь средства для достройки объекта заинтересован, прежде всего, заказчик. Он же несет на себе огромный пласт рисков и имеет возможность комплексно застраховать всех подрядчиков, участвующих в проекте. Когда строительство осуществляется подрядчиком «под ключ» (так называемые EPC-контракты), организацию страховой защиты можно обеспечить через подрядчика. Но под строгим контролем заказчика.

Елена БАБАК

ТОЛЬКО ФАКТЫ

• Первый полис страхования строительно-монтажных работ от всех рисков был предложен компаниями «Atlantic-Versicherung» и «Allianz» в Западной Европе в 1919 г.
• Широкое распространение страхование СМР получило в конце 40-х годов прошлого века в процессе реализации «Плана Маршалла» по восстановлению экономики и жилья участвовавших в войне европейских стран.
• Одними из первых строительных объектов, застрахованных в СССР, были гостиница «Космос» в Москве (1979 г.) и оздоровительный комплекс «Дагомыс» в Сочи (1982 г.)

 Этот материал опубликован в августовском (7—8) номере Отраслевого журнала «Строительство». Весь журнал вы можете прочитать или скачать здесь.

.