Банки – бизнесу: «Это тебе, это все время тебе... Я себя не обделил?»

В мероприятии участвовали представители Торгово-Промышленной палаты РФ, Минфина, Деловой России и Опоры России. В основном речь зашла о реструктуризации кредитов и займов субъектов МСП и индивидуальных предпринимателей, в том числе кредитных каникул, программах льготного кредитования для субъектов МСП и иных мер поддержки. Но самое главное – наконец-то стало возможным узнать, с какими сложностями сталкиваются предприниматели на местах.

Как единогласно подтвердили участники, кризис всех объединил, давно ведомства так плотно не работали. А в каждом регионе был создан штаб помощи предпринимателям. Малый бизнес никогда денег на свои нужды не просил, да ему никто особенно и не давал, но когда он оказался закрытым, его необходимо поддержать. И по возможности снизить регуляторные требования. Ведь уже сейчас понятно, что после снятия режима самоизоляции многие сферы бизнеса не вернутся к тому уровню, который был до этого.

Многие меры поддержки были внедрены благодаря активной работе с бизнес-сообществом, а совместно с Минэкономразвития развиваются программы льготного кредитования. В целом меры Центробанка, Минэкономразвития и Правительства должны усиливать и дополнять друг друга, поэтому ведется еженедельный мониторинг программ.

Так, банкам было разрешено вне зависимости от того, относится или нет СМП к пострадавшим секторам экономики, не формировать повышенные резервы по таким реструктурированным кредитам. В результате система предоставления кредитных каникул за прошедший месяц постепенно набрала обороты.

Напомним, 106-ФЗ о кредитных каникулах был разработан и принят в рекордно короткие сроки, и заработал с 3 апреля. И уже по состоянию на 22 апреля в банки, которые обслуживают более 90% всех МСП, поступило свыше 75 тыс. заявок на реструктуризацию кредита. Проведено реструктуризации на общую сумму почти 127 млрд руб. При этом из 75 тыс. заявок почти 2/3 – от ИП, остальные – от юридических лиц. Одобрено 42 тыс. заявлений, а 22 тыс. находятся в работе.

И здесь есть важный момент – Центробанк договорился с бизнес-объединениями, что работа будет проводиться по следующему механизму. Если у предпринимателя в том или ином регионе возникают сложности при взаимодействии с банком при получении каникул или льготного кредитования, то бизнес-объединение, в которое он входит, поможет урегулировать этот вопрос с банком. Соответствующая рассылка была сделана Центробанком во все банки. Если же и этого окажется не достаточно, то в процесс напрямую подключится Центробанк.

Программы льготного кредитования – сегодня очень важная тема, поскольку бизнесу нужны ресурсы на неотложные нужды, например, на выплату зарплаты и даже на развитие – ведь пострадали не все сектора экономики. Поэтому Банк России снизил ключевую процентную ставку до 5,5%.

Кроме того, Банком России была открыта специальная льготная кредитная линия для банков, чтобы они могли предоставлять субъектам МСП льготные кредиты. Общий объем программы 675 млрд руб. Из них 150 млрд руб. зарезервированы по ставке 3,5% - это ресурсы, которые предоставляются банкам для выдачи бизнесу беспроцентных кредитов на зарплаты субъектам МСП. А свою дополнительную субсидию банкам в размере 4% предоставляет Минэкономразвития, чтобы стоимость его фондирования была равна нулю. В результате предприниматель получает такой кредит под 0% годовых на 6 мес. Причем в программу будут внесены дополнения, которые исключат возможность взыскания каких-либо комиссий или других платежей, влияющих на стоимость обслуживания кредита. Связано это с тем, что поступали сигналы, когда процентная ставка 0, но есть комиссия «на входе». После окончания 6-месячного периода ставка не сможет превышать льготную стоимость фондирования, которую предоставляет Банк России – сегодня это 3,5%.

По состоянию на 28 апреля в банки поступило свыше 22 тыс. обращений по кредитам на зарплату на общую сумму 57 млрд руб., одобрено 40% на 30 млрд руб., подписаны более 5 тыс. кредитных договоров почти на 15 млрд руб. Сейчас в Минэкономразвития подано 44 заявки от банков на участие в программе на общий объем предоставления кредитов 49 млрд руб. И 31 банк уже заключил соглашения и может выдавать кредиты, остальные находятся в разной стадии готовности.

Причем программа теперь расширена на крупные и средние компании, но при этом, чтобы она сохранила доступность для малого сегмента, в правилах установлено требование по квоте – для каждого банка она составляет 40%. Не менее такого количества кредитов по этой программе должно быть предоставлено банком субъектам малого и микро-предпринимательства по итогам года.

Сейчас в правилах зафиксировано, что для определения, осуществляет ли предприниматель деятельность в пострадавшей отрасли у микро- и малого бизнеса основной или дополнительный ОКВЭД должен относиться к пострадавшей отрасли, а у крупного и среднего – к основной. При этом были даны разъяснения банкам, что если в ОКВЭДы входят подклассы или виды деятельности напрямую не указанные в 434 Постановлении, то по программе льготного кредитования таким предпринимателям тоже можно предоставлять кредиты по льготной ставке.

И еще одно уточнение – по программе в банке может кредитоваться не только «зарплатный» клиент.

Еще 350 млрд руб. Банк России предоставляет банкам для поддержания объемов кредитования субъектов МСП также под 3,5% при условии, что банк не сильно сокращает объемы кредитования. И 175 млрд руб. – для кредитования МСП на новые цели, например, развитие и поставки, под 8,5% годовых. Банки получают эти кредиты под гарантии Корпорации МСП. И уже сегодня в программе под 8,5% участвует 95 банков, ими до конца года заявлены предоставления кредитов на общую сумму 932 млрд руб. Из них на 20 апреля уже было предоставлено 270 млрд руб.

В программу кредитов «на развитие» были внесены существенные изменения. В частности сняли ограничения для заемщиков, теперь нет требования по отсутствию задолженности по налогам или зарплате. Также можно получать кредиты предпринимателям, у которых предусмотрено производство подакцизных товаров.

По мнению Центробанка, все банки, занимающиеся кредитованием субъектов МСП, заинтересованы в том, чтобы не потерять лояльного клиента и работать с ним в дальнейшем.

Гладко было на бумаге….

Но это все лирика.

Как выяснилось, самая востребованная мера из предложенных Правительством и Центробанком – это кредитные каникулы для физических лиц. Малый бизнес, как физические лица, оказывается, очень сильно закредитован – у многих есть ипотеки, автокредиты, а микробизнес брал кредиты на потребительские цели под зашкаливающие проценты, которые и без кризиса были неподъемные, а сейчас стали удушающими.

И при этом в банках половина заявок на выдачу кредитов под 0% до сих пор находятся на рассмотрении. Понятно, что банк включает свою службу оценки рисков, по которой только 75% из них берет на себя Внешэкономбанк, в то время как в международной практике государственные институты берут на себя риски минимум 85% и даже доходят до 100%. Но в случае с кредитами на зарплату и у нас этот показатель должен быть минимум 85%, о чем пока только идет дискуссия. А процесс рассмотрения заявок хотелось бы ускорить.

Сегодня 52% предпринимателей вообще не понимают, как пользоваться мерами, которые предоставляет государство. Мер не так много, но каждый регион, каждый банк трактуют их по-своему. И в результате динамика получения льготных мер пока совершенно не устраивает бизнес.

В частности до конца не понятно, какие нужно предоставлять в банк документы, в том числе ИП. Как, например, последние должны подтвердить снижение своего среднемесячного дохода более чем на 30%? Так, например, банки требуют предоставления налоговой декларации, но по упрощенной системе налогообложения она будет сдана только в следующем году.

По идее ИП в соответствии со 106-ФЗ получают две возможности, как обратиться за кредитными каникулами – как субъекты МСП из пострадавших отраслей, и тогда не нужны требования по снижению дохода, или, если ИП не попал в перечень, включается правило снижения дохода на 30% или более.

По закону предприниматель вправе предоставить любые документы, какие может, а банки обязаны их рассмотреть. Так, для кредита на зарплату единственное требование – подтверждение численности работников. Поэтому ФНС запустила сервис, к которому подключаются все банки для получения информации о численности работников, не запрашивая сложных подтверждающих документов у заемщика или на бирже труда.

Брать кредиты и раньше было тяжело, но сейчас количество принимаемых документов банками дошло до абсурда. Зачем, к примеру, для получения кредита на зарплату нужно предоставить оборотно-сальдовые ведомости по всем счетам, начиная с 2018 г.? Что с этим будут делать банки? Плюс кто-то отправляет в центр занятости населения за справками, кто-то – за непонятными оплаченными платежками. Возникает ощущение, что это попросту затягивание процессов, чтобы потом не выдавать кредит.

А вот и еще один негативный момент. Большое количество отказов происходит зачастую по формальным причинам. При этом треть банков вообще их никак не мотивируют. И лидеры здесь Сбербанк, у которого безумное количество отказов, ВТБ, Альфа-банк и др. А предприниматель должен понимать, в чем дело, чтобы исправить ситуацию и получить долгожданные средства. Бывает, конечно, что отказы связаны не только с экономическими причинами, но и со спецификой конкретного бизнеса, когда банк не может разглашать причины отказа. Но в таком случае  необходимо выпустить рекомендательное письмо для банков, где прописать обязанность доводить эти причины до предпринимателей, а заодно и разъяснить список предоставляемых документов, чтобы ограничить фантазии банкиров.

Ну и сам по себе кредит под 0% достаточно сложный. С одной стороны – это 0%, а с другой – выходит кредит на обязательную выплату всех страховых взносов, которых ни много ни мало, а 30,2%. Именно поэтому некоторые предприниматели не готовы к таким обязательствам.

Вообще МСП программу под 8,5% получили только год назад, и к ней много вопросов. Так в регионах банки отказывают в доступе, говоря, что нет денег под эту программу, и предлагая взамен кредиты под 18-20%. Есть даже рекорд – предпринимателю предложили взять кредит под 28%! Хотя сейчас нет ни одного банка, который ограничен бюджетными средствами на выдачу льготных кредитов, а в мае до них будут доведены увеличенные лимиты.

Гарантированная маета

Удивительно, но банки стали отказывать в предоставлении банковской гарантии, даже если было положительное решение, аргументируя, что сейчас не время и стоят другие задачи. И это при том, что многие предприятия действуют. Необходимо отдельно рассмотреть вопрос предоставления кредитов для производственного бизнеса и создать специальные меры поддержки, кроме Фонда развития промышленности, которые позволили бы производственным предприятиям нарастить мощности.

В целом выходит, что предприятия попадают в некоторые системные щели – как по программам реструктуризации, так и по выдаче льготных кредитов. Субъект МСП или ОКВЭД из особо пострадавших отраслей, подав заявление на льготный кредит или реструктуризацию, сталкиваются с отказами, несмотря на то, что по внешним признакам они должны быть квалифицированы. И частый аргумент – то, что были проведены реструктуризации кредитов за последние 5 лет. Таким образом эти предприятия сваливаются в третью категорию заемщиков – им не предоставляют льготные кредиты или реструктуризацию, но предлагают оформить коммерческие кредиты под 17%. А ведь реструктуризация может быть чисто техническая – например, смена поручителя. И это повод для отказа.

Также табу на любое обращение за формой поддержки накладывается, если ранее была хотя бы раз просрочка или непредставление документов. Хотя в законе вообще нет никаких ограничений для кредитных каникул. Наоборот, все пенни, штрафы, даже по ранее возникшим просроченным обязательствам переносятся и продолжат начисляться только по завершению льготного периода. И этим же правилам подчиняются кредитные линии и овердрафт.

Говоря о выданных  кредитных линиях, имеются в виду компании, которые из-за кризисных явлений начинают нарушать свои ковенанты, например, не снижаемый остаток на счетах – сегодня это большая роскошь для пострадавших в той или иной степени компаний. Однако это воспринимается как нарушение и приводит к приостановке выдачи кредитных денег или пересмотру условий. Банки не хотят оказаться в убытке и повышают процентные ставки. И как себя вести в этой ситуации?

Еще банки отказывают в реструктуризации кредитов под 8,5%, мотивируя, что если ее провести, испортится кредитная история, и будет увеличен процент по кредиту. И это при существующем письме Банка России о том, что если эта реструктуризация проведена в рамках антикризисных программ, то кредитная история не ухудшается. Аналогичная логика реализована относительно и физических лиц – в кредитном бюро будет стоять отметка, что гражданин или предприниматель пользуется реструктуризацией в силу антикризисного закона, что никоим образом на его кредитный рейтинг не повлияет. А  рефинансировать можно любые ранее полученные кредиты, в том числе коммерческие.

Лизинг – вне поддержки

Но есть и еще вещи, которые оказались вне государственной поддержки. Речь идет о самозанятых, лизингополучателях, предприятиях с долей государства и тех, кто построил коммерческую недвижимость на кредитные средства. И по всем этим направлениям есть и персонал, и «тяжелые» кредиты. А в этой непростой ситуации предприниматели, особенно те, которые полностью остановили свою деятельность, готовы уволить весь штат сотрудников, потому что никакую помощь им не предложили.

Так, как оказалось, абсолютно нет регулятора в лизинге. Поэтому уже появился ряд жалоб с Кавказа, что изымают лизинговое оборудование. А это фактически убивает бизнес, общий объем которого приближается к 1 трлн руб. И вроде бы выданы разъяснения, что банк может реструктурировать кредит лизинговой компании, не увеличивая резервы, если в свою очередь лизинговая компания реструктурировала задолженность по лизинговым договорам для получателей. Иначе говоря, в рамках лимита 175 млрд руб. банки могут кредитовать лизинговые компании по льготной ставке, чтобы те могли по льготной ставке предоставлять лизинг получателю. Но это в теории…

 В общем, в теории все гладко, а по факту – не очень. Каждый банк в субъектах по-своему смотрит на ту или иную ситуацию, не желая нести риски. А посыл, что банкам нужны заемщики и они будут держаться за клиента, пока что очень тяжело доходит в регионы. Оттуда пока приходит больше отказов и неготовность к конструктивному взаимодействию. Поэтому пока не поздно необходимо переломить ситуацию, и дать предпринимателям быть услышанными.

Иоланта Вольф