Семейная ипотека в нынешнем виде не способствует улучшению демографии - РГР

По данным Банка России, в 2025 году выдано около 1,3 млн ипотечных кредитов на сумму свыше 5,5 трлн рублей, при этом доля программ господдержки превысила 80%. Ипотека стала системным инструментом экономической и социальной политики.

По оценке Frank RG, только в декабре 2025 года по программе «Семейная ипотека» выдано 102,2 тыс. кредитов на 592,1 млрд рублей — это один из ключевых драйверов рынка жилья.
В России проживает более 2,3 млн многодетных семей. Для них вопрос жилья — это не улучшение комфорта, а базовое условие принятия решений о рождении детей.

РГР фиксирует принципиальную проблему: если параметры программы не позволяют семье с тремя и более детьми реально расширить жилую площадь, мера начинает выполнять финансовую функцию, но частично утрачивает демографическую.
Семья с тремя детьми объективно не может устойчиво жить в 45–55 кв. м.
Если программа стимулирует покупку минимального метража ради соответствия лимитам, стратегическая цель искажается.

1. Лимиты должны соответствовать реальной стоимости жилья
Действующие лимиты (6/12 млн рублей в зависимости от региона) формировались в иных ценовых условиях.

За последние годы стоимость строительства и квадратного метра существенно выросла.
РГР предлагает:
• индексировать лимиты с учётом региональной стоимости;
• учитывать количество детей при расчёте допустимого объёма кредита;
• ориентироваться на норматив обеспеченности жильём на человека.
Без этой корректировки программа будет всё чаще использоваться для покупки малогабаритного жилья, не решающего задачу расширения семьи.

2. Первоначальный взнос 5–10%: поддержка должна снижать барьеры, а не создавать их
РГР предлагает снизить первоначальный взнос до 5–10% с возможностью его покрытия средствами материнского капитала.
Поддержка семьи должна высвобождать ресурсы для:
• обустройства дома;
• образования детей;
• медицинских и социальных расходов;
• повышения качества жизни.
Когда значительная часть накоплений уходит на вход в ипотеку, семья ограничивает текущее потребление и инвестиции в развитие детей. Это снижает долгосрочный эффект меры.

3. Комбинирование мер господдержки в рамках одной сделки
РГР предлагает создать механизм комбинирования мер поддержки в рамках одного кредита или одной сделки — без получения нескольких льготных займов.
Это особенно важно для территорий с особыми условиями (Дальний Восток, сельские территории), где демографическая политика имеет стратегическое значение.
Поддержка должна быть комплексной и учитывать:
• территориальную специфику;
• состав семьи;
• фактические жилищные условия.
Иначе семья вынуждена выбирать одну программу вместо получения системного решения.

4. Семьи с детьми-инвалидами
Право участия в программе должно сохраняться для семей, где инвалидность установлена бессрочно, независимо от достижения ребёнком 18 лет.
Возрастная формальность не должна отменять объективную потребность в поддержке.

5. Жильё по льготной программе должно быть пригодным для жизни
РГР предлагает закрепить стандарт передачи квартир в новостройках по льготным программам с чистовой отделкой.
Ситуация, когда семья оформляет ипотеку, но не может заселиться из-за отсутствия средств на ремонт, снижает фактический эффект государственной меры.
Льготная ипотека должна приводить к реальному заселению семьи в полноценное жильё.

Экономический и социальный эффект: от семьи — к устойчивости страны
Корректно настроенная семейная ипотека даёт мультипликативный эффект на всех уровнях.
Краткосрочно: 

• загрузка строительства и производства материалов;
• спрос на мебель, технику, отделку;
• рост занятости в смежных отраслях.
Среднесрочно: 

• развитие малого бизнеса вокруг семейной инфраструктуры;
• рост расходов на образование, спорт, медицину;
• расширение налоговой базы.
Долгосрочно: • закрепление населения в регионах;
• рост благосостояния домохозяйств;
• формирование устойчивой демографической модели.
По оценке Минстроя, вклад строительного комплекса и смежных отраслей составляет около 22 трлн рублей — порядка 13% экономики страны. Настройка ипотечных параметров напрямую влияет на этот сектор.

Позиция РГР

Семейная ипотека — это инструмент демографической политики и экономического развития одновременно.
Если её параметры не синхронизированы с реальной стоимостью жилья и жизненными условиями семей, программа частично теряет стратегический потенциал.
Российская гильдия риэлторов объединяет профессиональное сообщество, ежедневно сопровождающее сделки по всей стране, и считает необходимым обеспечить настройку программы таким образом, чтобы она приводила к реальному улучшению жилищных условий миллионов российских семей.